VL-Sparen

Sparen mit vermögenswirksamen Leistungen

VL-Sparen im Überblick

So geht VL-Sparen

Profitieren Sie als Arbeitnehmer von vermögenswirksamen Leistungen, die Ihnen Ihr Arbeitgeber beim Sparen dazuzahlt. Außerdem belohnt der Staat VL-Sparer mit der Arbeitnehmersparzulage1. Grundsätzlich können Sie beim geförderten VL-Sparen wählen zwischen Anlagen in Investmentfonds und wohnwirtschaftlichen Anlagen, wie zum Beispiel einem Bausparvertrag. Sie können Ihre Sparleistungen auch auf beide Anlageformen aufteilen.

Doppelt abschließen, doppelt profitieren

Um von der vollständigen staatlichen Arbeitnehmersparzulage zu profitieren,1) müssen die Sparleistungen auf die beiden Anlagemöglichkeiten, Vermögensbeteiligungen und Immobilien aufgeteilt werden. Vermögenswirksame Leistungen in einem Aktienfonds fördert der Staat auf einen eingezahlten Betrag von maximal 400 Euro pro Jahr. Zahlen Sie vermögenswirksame Leistungen in einen Bausparvertrag ein, können Sie sich auf maximal 470 Euro eingezahlten Sparbetrag pro Jahr zusätzlicher Förderung sichern. Ob den Betrag dabei Ihr Arbeitgeber als zusätzliche vermögenswirksame Leistung gewährt oder Sie die Zahlungen aus Ihrem Nettogehalt leisten, macht für die staatliche Förderung keinen Unterschied. Voraussetzung ist nur, dass Ihr Arbeitgeber die Überweisung veranlasst.

So funktioniert VL-Sparen
  1. Sie müssen grundsätzlich zulagenberechtigt sein und dürfen die Einkommensgrenzen nicht überschreiten.

Anlagevermögen

VL-Sparen mit unseren Partnern Bausparkasse Schwäbisch Hall und Union Investment

Wenn Sie sich beim VL-Sparen für einen Bausparvertrag entscheiden, kommen verschiedene Produkte in Frage. Welches Angebot für Sie das Beste ist, hängt von Ihren individuellen Zielen ab.

Möchten Sie VL-Sparen und gleichzeitig eventuell Vermögen aufbauen möchten, dann empfehlen wir ein Produkt unseres Partners Union Investment. Union Investment bietet Ihnen förderfähige Aktienfonds an, die sich optimal für Ihre VL-Anlage eignen.

Wenden Sie sich an Ihren Bankberater und Sie werden gemeinsam eine passende Lösung finden.

Tipps zu vermögenswirksamen Leistungen

  • Beantragen Sie jetzt vermögenswirksame Leistungen bei Ihrem Arbeitgeber, sofern er diese anbietet. Der Höchstbetrag liegt bei 40 Euro monatlich. Laden Sie den Antrag auf vermögenswirksame Leistungen herunter, füllen Sie ihn bequem zu Hause aus und leiten Sie ihn an Ihren Arbeitgeber weiter.
  • Auch wenn Ihr Arbeitgeber keine vermögenswirksamen Leistungen bezahlt, können Sie die volle Arbeitnehmersparzulage1 erhalten. Erteilen Sie Ihrem Arbeitgeber den Auftrag, die VL von Ihrem Gehalt zu überweisen.
  • Wer unter den Einkommensgrenzen für die Arbeitnehmer-Sparzulage liegt, kann diese gleich zweimal einstreichen: Zum Beispiel für die Anlage der vermögenswirksamen Leistungen vom Arbeitgeber in einem Bausparvertrag und zusätzlich für die Anlage von vermögenswirksamen Leistungen vom eigenen Gehalt in Aktienfonds.
  1. Es gelten Einkommensgrenzen und weitere Voraussetzungen.

Förderung

Einkommensgrenzen und Förderhöhe

Für die staatlichen Zuschüsse wie Arbeitnehmersparzulage und Wohnungsbauprämie gelten folgende Bestimmungen:

  Einkommensgrenzen1 Jährliche  Fördergrenze Jährliche  Förderung
Arbeitnehmersparzulage
Investmentfonds
20.000 EUR/
40.000 EUR2
400 EUR pro
Arbeitnehmer
20 %
(80 EUR/
160 EUR)2
Arbeitnehmersparzulage
Bausparen
17.900 EUR/
35.800 EUR2
470 EUR pro
Arbeitnehmer
9 %
(43 EUR/
86 EUR)2
Wohnungsbauprämie
Bausparen
25.600 EUR/
51.200 EUR2
512 EUR/
1.024 EUR2
8,8 %
(45,06 EUR/
90,11 EUR)2
  1. Die Einkommensgrenzen beziehen sich auf das zu versteuernde Einkommen.
  2. Angaben für Ledige/Verheiratete.

Häufige Fragen zum VL-Sparen

Wer bekommt VL?

Grundsätzlich kann jeder Arbeitnehmer mit vermögenswirksamen Leistungen sparen. Details sind in dem für Sie gültigen Tarifvertrag festgelegt.
Sobald Sie einen Vertrag fürs VL-Sparen bei Ihrer Volksbank an der Niers eG abgeschlossen haben, geht eine Durchschrift an Ihren Arbeitgeber. Der überweist dann die monatliche Sparrate direkt auf das Konto des Sparvertrags.  

Wie hoch sind meine VL?

Die Höhe der VL wird meist in dem für Sie gültigen Tarifvertrag festgelegt. Erfragen können Sie das auch bei Ihrer Personalabteilung oder beim Betriebsrat.

Kann ich meine VL auch aufstocken?

Sie können von Ihrem Nettolohn zusätzlich in Ihre VL-Verträge einzahlen. Das lohnt sich vor allem, um die staatliche Förderung voll auszuschöpfen. Einen Überblick über Zulagen und Förderungen finden Sie oben auf dem Abschnitt "Förderung".

Muss ich die Arbeitnehmersparzulage beantragen?

Sie müssen die Arbeitnehmersparzulage jedes Jahr mit Ihrer Steuererklärung beantragen. Das Finanzamt zahlt die Fördersumme am Ende der siebenjährigen Sperrfrist in den Vertrag ein.

Wann kann ich über mein Gespartes verfügen?

Wenn Sie sich für Fondssparen entscheiden, haben Sie die Möglichkeit bis zu sechs Jahre lang in Ihren Vertrag zu sparen. Der Vertrag ruht dann bis zum Ende des Kalenderjahres. Danach können Sie über die gesamte Summe prämienunschädlich verfügen. Die VL-Sparbeiträge laufen dann parallel einfach weiter, in ein zweites Unterdepot, sodass sich für Sie vorerst nichts ändert.

Wenn Sie Ihre VL in einem Bausparvertrag sparen, dann zahlen Sie sieben Jahre lang ein. Danach können Sie sich Ihr angespartes Kapital prämienunschädlich auszahlen lassen, sofern gewisse Voraussetzungen erfüllt sind. Nähere Informationen erhalten Sie von Ihrem Bankberater.

Kann ich meine vermögenswirksamen Leistungen in einen Altersvorsorgevertrag einzahlen?

Ja, Sie haben auch die Möglichkeit, Ihre VL in die private Altersvorsorge einzuzahlen. Ihre Volksbank an der Niers eG berät Sie gerne.

Was ist ein Freistellungsauftrag?

Mit einem Freistellungsauftrag bleiben Ihre Kapitalerträge maximal bis zur Höhe des Sparerpauschbetrags steuerfrei, das heißt 801 Euro bei Ledigen beziehungsweise 1.602 Euro bei gemeinsam veranlagten Eheleuten oder eingetragenen Lebenspartnern. Sparer mit geringeren Sparguthaben werden damit vor einer übermäßigen Besteuerung bewahrt.

Um diese Steuerbefreiung zu erhalten, müssen Sie Ihrer Volksbank an der Niers eG einen Freistellungsauftrag erteilen. Liegt der Bank kein Freistellungsauftrag vor, muss sie per Gesetz automatisch 25 Prozent Abgeltungssteuer zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer auf alle Kapitalerträge an das Finanzamt abführen.

Der Sparerpauschbetrag kann auch auf mehrere Konten und Geldanlagen bei verschiedenen Kreditinstituten verteilt werden. Sind die Konten bzw. Geldanlagen auf mehrere Institute verteilt, müssen Sie jedem dieser Institute einen gesonderten Freistellungsauftrag erteilen. Die Summe aller erteilten Freistellungsaufträge ist auf den maximalen Sparerpauschbetrag begrenzt (siehe oben).

Wenn Ihr Einkommen unterhalb der Einkommensteuergrenze liegt, müssen Sie keine Kapitalerträge versteuern. Dies ist zum Beispiel bei Minderjährigen der Fall, die noch nicht über ein eigenes Einkommen verfügen. Damit die Bank, bei der die Geldanlage besteht, die Steuer nicht automatisch abführt, müssen Sie ihr eine sogenannte Nichtveranlagungsbescheinigung – auch NV-Bescheinigung genannt – vorlegen. Diese Bescheinigung erhalten Sie auf Antrag bei Ihrem Finanzamt. Die Steuerbefreiung ist bei einer NV-Bescheinigung nicht auf den vorgenannten Sparerpauschbetrag begrenzt.

 

Wie wird die Kirchensteuer abgeführt?

Die nachfolgenden Ausführungen sind für Sie nur interessant, wenn Sie kirchensteuerpflichtig sind, also Mitglied einer Kirchensteuer erhebenden Religionsgemeinschaft. Seit 2015 greift das automatisierte Kirchensteuerverfahren. Ihre Volksbank an der Niers eG führt die anfallende Kirchensteuer auf die Kapitalerträge zusammen mit der Kapitalertragssteuer automatisch an das Finanzamt ab. Dazu rufen die Banken einmal jährlich das sogenannte Kirchensteuerabzugsmerkmal (KiSTAM) beim Bundeszentralamt für Steuern (BZSt) ab. Wenn Sie allerdings beim BZSt einen Sperrvermerk beantragt haben, erhält die Bank auf ihre Abfrage nur einen neutralen Nullwert vom BZSt. In diesem Fall müssen Sie die auf die abgeführte Kapitalertragssteuer noch anfallenden Kirchensteuerbeträge gegenüber Ihrem Wohnsitzfinanzamt deklarieren. Wichtig: Wenn keine Kapitalertragssteuer anfällt – zum Beispiel bei ausreichendem Freistellungsauftrag oder Vorliegen einer NV-Bescheinigung – fällt auch keine Kirchensteuer an.

Gibt es eine Übersicht aller Prämienmöglichkeiten vom Staat?

Mit dem beiliegenden PDF erhalten Sie eine Übersicht der gängigsten Fördermittel. Ein individueller Termin ist unerlässlich, um Ihnen Ihre individuellen Fördermöglichkeit genau ermitteln und berechnen zu können.

Wichtige Hinweise zu Risiken von Anlageprodukten

Die hier angebotenen Informationen enthalten nur allgemeine Hinweise zu einzelnen Arten von Finanzinstrumenten. Sie stellen die Chancen und Risiken der Anlageprodukte nicht abschließend dar und sollen eine ausführliche und umfassende Aufklärung und Beratung nicht ersetzen. Detaillierte Informationen über Anlagestrategien und einzelne Anlageprodukte einschließlich damit verbundener Risiken, Ausführungsplätze sowie Kosten und Nebenkosten stellt Ihnen Ihre Volksbank an der Niers eG vor Umsetzung einer Anlageentscheidung im Rahmen der Beratung zur Verfügung.

Einlagensicherung und Institutsschutz

Die Volksbank an der Niers eG ist der amtlich anerkannten BVR Institutssicherung GmbH und der zusätzlichen freiwilligen Sicherungseinrichtung des Bundesverbandes der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken e.V. angeschlossen. Als institutsbezogene Sicherungssysteme haben beide Einrichtungen die Aufgabe, drohende oder bestehende wirtschaftliche Schwierigkeiten bei den ihnen angeschlossenen Instituten abzuwenden oder zu beheben (Institutsschutz). Alle Institute, die diesen Sicherungssystemen angeschlossen sind, unterstützen sich gegenseitig, um eine Insolvenz zu vermeiden. Über den Institutsschutz sind auch die Einlagen der Kunden – darunter fallen im Wesentlichen Spareinlagen, Sparbriefe, Termineinlagen, Sichteinlagen und Schuldverschreibungen – geschützt, sofern nicht in Fonds investiert wird.